Krankentagegeld-Rechner: Wie viel Absicherung ist nötig?
Ohne Krankentagegeld fehlt im Krankheitsfall das Einkommen. Besonders Selbstständige haben keinen Arbeitgeber, der weiterzahlt. Der Rechner ermittelt den Bedarf.
Ihre Einkommenssituation
Der Rechner arbeitet mit festen Regeln, die sich hier nachvollziehen lassen:
- Tagesbedarf: monatliches Nettoeinkommen geteilt durch 30, auf volle Euro aufgerundet. Bei 4.500 Euro netto sind das 150 Euro am Tag.
- Fixkosten je Tag: monatliche Fixkosten geteilt durch 30, ebenfalls aufgerundet. Bei 3.200 Euro sind das 107 Euro am Tag.
- Empfohlenes Krankentagegeld: der höhere Wert aus Tagesbedarf und Fixkosten je Tag plus 20 Euro Puffer, aufgerundet auf volle 10 Euro. Im Beispiel: 150 Euro.
- Lücke in der Karenzzeit: Tagesbedarf mal Karenztage. Bei 21 Tagen Karenz und 150 Euro Tagesbedarf fehlen 3.150 Euro, die aus Rücklagen kommen müssen.
- Warnhinweis: Liegen die Fixkosten über 90 Prozent des Nettoeinkommens, weist der Rechner darauf hin, dass das Krankentagegeld allein knapp werden kann.
Versichern lässt sich nach § 4 Abs. 2 der Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung (MB/KT) höchstens das Nettoeinkommen aus der beruflichen Tätigkeit. Der Rechner ersetzt keine Prüfung des konkreten Tarifs.
Krankentagegeld: Was Selbstständige wissen müssen
Angestellte erhalten im Krankheitsfall 6 Wochen lang ihr Gehalt vom Arbeitgeber (Lohnfortzahlung nach § 3 EFZG). Danach zahlt die GKV ein Krankengeld von ca. 70 % des Bruttoeinkommens. Selbstständige in der PKV haben weder Lohnfortzahlung noch gesetzliches Krankengeld. Ohne privates Krankentagegeld ist das Einkommen ab dem ersten Krankheitstag nicht gesichert.
Karenzzeit: Der Beitrags-Hebel
Die Karenzzeit bestimmt, ab welchem Krankheitstag das Krankentagegeld gezahlt wird. Je kürzer die Karenzzeit, desto teurer der Tarif. 7 Tage Karenz kostet etwa das Dreifache von 42 Tagen Karenz. Die richtige Karenzzeit hängt davon ab, wie viele Tage ohne Einkommen sich finanziell überbrücken lassen.
Die Deckungslücke nach Woche 78
Krankentagegeld wird in der Regel maximal 78 Wochen gezahlt. Danach endet die Leistung. Wenn zu diesem Zeitpunkt noch keine Berufsunfähigkeitsrente greift, entsteht eine gefährliche Deckungslücke. Mehr zum Thema im Artikel Krankentagegeld für Selbstständige.
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Wie lange reicht das Einkommen? Krankentagegeld ist kein Luxus. Es ist die Absicherung der eigenen Existenz.
Markus Kopka
CEO & Founder | moovnao GmbH